消费贷 不能只“卷”不“管”

　　今年以来，银行个人消费贷利率持续走低。商业银行纷纷加大消费信贷拓客力度，低价竞争愈加激烈。

　　在银行消费贷利率不断“卷”出新低的同时，消费金融发展中的一些问题也值得关注。在金融监管部门公布的今年一季度银行业投诉中，个贷和信用卡业务的投诉量有所增长，涉及到消费者权益保护的纠纷也在不断增多。统计数据显示，一季度监管部门接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉3.2万件，占投诉总量的30.6%。排除有一部分可能是黑灰产的恶意投诉之外，消费金融投诉率较高是不争的事实。

　　具体而言，一些消费信贷机构过度降低准入门槛，吸引消费者使用信贷产品，一旦消费者想退出，却设置种种障碍;一些信贷类金融广告没有发布实际的年化利率水平，而是用表面上看起来较低的“日利率”“月利率”误导消费者;还有一些机构在消费场景中诱导、刺激超前消费，没有提醒消费者应当承担的还款义务。

　　眼下，“618”购物节即将开启。不少个人消费贷款已嵌入各类线上消费场景，可实现全流程线上自动放款。伴随互联网发展而成长起来的年轻人，习惯线上消费、具有信贷消费意识，自然成为网购和消费信贷市场的主力军。在此背景下，规范消费信贷发展、保护消费者合法权益迫在眉睫。

　　毋庸置疑，要进一步发挥消费信贷对消费的促进作用，更好释放消费潜力，需要各方形成合力，建立起适应市场新特点的制度规则，帮助消费者，特别是年轻消费者培养理性消费、适度借贷的理念，夯实消费金融市场良性、稳健发展的根基。

　　首先，银行机构应该承担起金融消费者权益保护主体责任，加强对借款人的信用评估，避免过度授信。

　　过度授信可能导致不应贷、过度贷等问题。一些银行为了追求短期利益，盲目扩大贷款规模，放松了对借款人的信用评估，从而增加了信贷风险。一些借款人虚构贷款用途、挪用信贷资金等行为则可能导致资金他用，增加了银行的资金风险。因此，银行一是应该建立健全信用评估体系，对借款人的收入、征信等进行全面评估，确保贷款发放的合规性和安全性;二是应该加强对资金流向的监控，防止信贷资金被挪用，建立完善的资金流向监控机制，对借款人的贷款用途进行定期检查和跟踪，确保信贷资金用于合规用途;三是应该满足消费者真实合理的消费需求，培育理性消费、适度借贷的理念。只有做好消费者保护，倡导合理借贷，营造健康、理性的行业生态环境，机构和消费者才能从行业长期稳健发展中持续受益。

　　其次，金融监管部门需加大对银行消费贷业务的监管力度，加强对银行消费贷业务的监督检查，对违规行为进行严厉处罚，维护市场秩序和消费者权益。

　　金融监管部门一方面要制定统一规则，营造公平公正的市场环境，加强对各类相关机构的风险监管和监测，督促银行机构诚信、规范经营;另一方面也要搭建好市场数据信息共享平台，完善个人信用体系，帮助银行机构尽可能充分掌握借贷者整体负债水平，动态精准地把握借款人的真实还款能力。

　　再次，消费者特别是年轻消费者应主动培养适度借贷的习惯。

　　去年9月，国家金融监督管理总局颁布的《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》明确强调了要降低消费金融成本，加大新型消费和服务消费金融支持。同时，通知还强调需引导消费者树立理性消费观念，避免多头共债、过度借贷。

　　消费者应当认识到，消费信贷是用来解决合理消费之需的，而不是用来满足脱离自己实际承担能力的物质追求。消费者还应看清信贷产品的相关条款，避免被所谓的低息误导。要树立正确的信贷消费观，考虑自身实际需求、收支状况合理借贷。

责任编辑：杨莉