个人养老金账户“开户热缴存冷”何解

　　个人养老金制度落地即将一周年，调查发现，目前，我国个人养老金业务推广过程中出现缴存比例不高、开户热、投资冷等问题。产生这些问题的原因有哪些?要提升个人养老金吸引力，可从哪些方面入手?

　　2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市(地区)正式启动实施。如今，个人养老金制度实施即将满一周年。不少人已经享受到了减税红利，但仍有部分人选择观望。

　　人社部数据显示，截至今年一季度末，个人养老金的实际缴存比例为31.37%，也就是说每10个开户人中，仅有3个实际缴存。如何提升个人养老金的参与度成为摆在市场面前的一大难题。

　　提升养老储备刻不容缓

　　个人养老金遭遇“吸金”难。

　　“去年末，我就开了个人养老金账户，但目前还没缴存，比较关注后续金融机构能否提供更加综合和优质的服务。”90后程序员付进进表示。

　　2022年为我国个人养老金“元年”。从人力资源社会保障部公布的全国数据看，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元，人均储存水平在2316元左右。到2023年一季度末，全国有3038万人开立个人养老金账户，但只有900多万人完成资金储存，实际缴费人数仅为参加人数的31.37%;储存总额为182亿元，人均储存仅为2022元。

　　很明显，上述数据也呈现“两低”特点。这意味着，开立账户只是第一步，如何让更多人愿意进行个人养老金缴存、养成长期投资的习惯，是全行业需要共同面对的新课题。

　　根据麦肯锡调研，当前“个人养老金”普及率高但购买率偏低，国内居民对“个人养老金”制度的了解度已达80%，但是实际购买率仅为8%。其中，从“了解”到“开户”的转化率为45%，而从“开户”到最终购买的转化率仅为23%。

　　“个人养老金业务推广过程中出现缴存比例不高、开户热、投资冷等情况。”工商银行养老金业务部副总经理吕艾国表示，去年个人养老金制度落地实施以来，国民对于自身养老需求的关注持续增加，养老金融行业发展驶入快车道，但居民自主开展养老储备的意识仍然有所欠缺，科学开展养老投资的能力尚待提升。

　　个人养老金的吸引力有待提升

　　个人养老金制度试点一年来，取得了积极进展，也积累了有益经验，上述所出现的“开户热缴存冷”特点，亟待找到问题根源，加以完善。

　　调查发现，原因在于，一方面，养老金融教育程度不足。“还年轻，不着急”“没时间、缺乏了解渠道”“不知道相关知识和规则”“不明白内在背景和逻辑……”这是多位90后年轻人没有投资个人养老金的理由，而且他们目前没有养老紧迫性，个人养老储备意愿不强。

　　“目前有很多人不知道养老金融对个人究竟有什么价值，学校开了养老金融课后，我发现很多学生认为养老金融离自己很遥远，完整学习后才知道养老金融的重要性。”中国政法大学金融学教授胡继晔介绍。

　　另一方面，个人养老金吸引力不足。招联首席研究员董希淼认为，部分银行在个人养老金开户时吸引了大批“薅羊毛”的用户开户，个人养老金试点中产品、金融服务等优势特征不明显，对人群的吸引力较小。通过个人养老金账户进行投资的期限很长，了解和接受还需要一个过程。

　　此外，金融机构养老金融综合服务能力有待加强。“供给和投资者需求之间存在差异，一些机构的服务质量、效率和产品等，并不能完全满足投资者的需求，需要进一步加强改进，一些新手投资者也需要更多的投资教育和咨询服务。”中国信息协会常务理事朱克力表示。

　　多措并举推动规模扩容

　　个人养老金制度建设是一项长期工作，必须坚持不懈、久久为功。

　　业内专家表示，促进养老储备付诸行动，需要多方提升养老紧迫性的社会认知、加强个人养老金吸引力、提供优质养老金融服务。预计未来10年，我国第三支柱养老金的规模预计将达到约10万亿元。

　　提高居民对养老储备重要性和急迫性的认知，是投教工作的“头等大事”。农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅建议，各市场机构从不同维度协同推进养老金融教育，逐步提升社会公众养老意识与金融素养，形成长期投资和价值投资的理念，做好养老财富储备与规划。

　　税收优惠是个人购买养老金的重要“吸引点”。中邮理财总经理彭琨近日在研讨会上建议，适度增加每年的缴费上限，激发中高收入人群的参与热情。“当前税收优惠政策惠及人群少，可降低低收入人群的领取环节缴税比例、对低收入人群提供财政补贴。”

　　关乎老百姓的养老钱，除了做好投教和税收优惠，金融机构亟须进一步提升个人养老金长期账户管理和综合服务能力，更好满足用户需求，推动个人养老金规模持续扩容。

　　平安银行行长助理孙芳滔表示，除了为客户提供更多长期稳健、增值保值的产品，也要整合在医疗、养老、保险方面的优质资源，提供一站式的养老服务，更好为客户提供更加全面的养老投资规划以及相匹配的养老服务。

　

责任编辑：李静