上半年被罚超7亿元 商业银行还好吗

　　统计数据显示，今年上半年，监管机构共对380家银行业金融机构开出1152张罚单，累计罚没金额达到7.28亿元。同时，开年至今，已有43名银行员工被禁止终身从事银行业工作。罚单不断，这是否意味着银行业合规经营的倒退?未来，银行该如何避免违规行为的发生?

　　本报综合报道 2024年赛程已过半，统计数据显示，上半年央行、金融监管总局及其派驻机构共对商业银行(不包含个人)开出1152张罚单，涉及商业银行主体约380家，罚款总金额超7.2亿元，严监管态势持续。

　　总体来看，今年上半年罚单数量和罚没金额均较去年同期下降，一定程度上说明严监管下行业违法违规行为有所改善，截至目前，商业银行超千万罚单仅有2张，去年同期则有14张。

　　高额罚单减少

　　调查发现，2024年上半年处罚金额超千万的罚单仅两张，较2023年同期的14张大幅减少，受处罚当事人分别为齐鲁银行、平安银行。

　　其中，齐鲁银行因存在违规向小微企业收取费用、违规开展委托贷款业务、贷款风险分类不准确等15项违法违规行为，监管部门于1月对其作出没收违法所得并处罚款合计1495.13万元的处罚;平安银行则因2019年前后的公司治理和信贷、理财等业务问题，于5月被监管没收违法所得并处罚款合计6723.98万元。

　　千万级的“天价”罚单数量骤降，百万级罚单却不在少数，数据显示，上半年监管对商业银行开出158张超百万的罚单。其中，农商行百万级罚单数量高于其他商业银行类型。

　　农商行也因此成为上半年被处罚总金额最高的银行类型，上半年383张罚单累计被罚超2亿元;股份制银行累计被罚约1.85亿元;城商行、国有大行被罚金额分别为1.56亿元、1.52亿元。商业银行上半年则累计被罚超7.2亿元。

　　值得一提的是，国有大行领取罚单数量与身处整改重点区域的农商行不相上下，罚单数分别达381张、383张;城商行、股份制银行紧随其后，分别领取罚单187张、163张，政策性银行、外资银行罚单数则未过百。

　　招联首席研究员董希淼表示，国有大型商业银行和农村商业银行是机构、人员最多的两类商业银行，在金融强监管趋势下，罚单绝对数量往往可能相对较多。董希淼强调：“金融管理部门对金融机构的集中检查往往是阶段性的，比如集中一段时间对某一些银行进行检查和处罚。因此，短时间内的罚单分布情况，并不能完全准确地反映金融机构合规情况。”

　　信贷、内控是受罚“重灾区”

　　千余张罚单中，“信贷业务违规”是高频词，共有542张罚单涉及该违规行为。以农商行为例，上半年该类银行的383张罚单中，有210张罚单事由涉及信贷业务违规，超总数的50%。

　　在董希淼看来，信贷业务是商业银行最基本的业务，笔数较多，办理频繁，流程较长，的确比较容易触及合规方面问题。而且，对银行而言，贷款资金用途、流向的监控是一个长期存在的难题。

　　此外，“内控管理未形成有效风险控制”也是上半年罚单下发的高频原因，有374张罚单涉及该违规事由。

　　今年以来，商业银行风控举措不断升级，前有全行业开展唤醒“沉睡卡”，后有大行叫停“无卡取款”业务，为何风控领域仍是受罚“重灾区”?

　　“内控管理不到位，表面上是内部监督不力，本质上在于信息不透明和治理结构不完善，导致内外部监督受阻。”星图金融研究院副院长薛洪言表示，从应对措施上看，仍应将推动银行信息披露的透明化、规范化放在重要位置，因为若缺乏基于信息披露的内外部监督，再完善的制度都可能因不被执行而失去意义。

　　“近年来银行业罚单不断，是监管趋严的必然结果，并不意味着银行业合规经营的倒退。恰恰相反，在严监管之下，潜在问题与风险更容易被暴露出来，倒逼银行对合规经营的重视程度越来越高。”薛洪言称。

　　年内40余名银行人被终身禁业

　　随着监管持续趋严，终身禁业的案例也不在少数。调查发现，开年至今，已有43名银行员工被禁止终身从事银行业工作，涉及国有银行、股份制银行、城商行、农商行、农信社及村镇银行。

　　从终身禁业的原因来看，主要涉及违规办理发放贷款，对员工管理不到位、员工从事违法活动负有责任，对信用卡业务和账户管理严重违反审慎经营规则负有责任，对员工管理不到位、对员工行为严重违反审慎经营规则负有责任，代客理财、代客操作以及诈骗客户财产等。

　　“银行员工频频被终身禁业的原因，显示出其过去一段时间的运营过程中出现诸多较为严重的违规问题，特别是贷款方面的内控问题。”金乐函数分析师廖鹤凯表示，贷款“三查”不尽职、信贷资金流入房地产市场等信贷违规行为屡禁不止问题频发的原因主要是存量业务规模庞大，银行业务很多交易对手是重叠的，或者有关联性，或是相关业务执行标准不严格，又有业务惯性的情况下，很容易在风控环节出现不尽职的情况。

　　除常规的违规行为之外，部分被终身禁业的银行人则已涉嫌犯罪。例如，时任贵州从江农商行董事长韦汝泉对该行严重违反内部控制、信用风险管理、审慎经营规则导致发生涉刑案件事项负有责任，被禁止终身从事银行业工作。

　　光大银行金融市场部分析师周茂华认为，对少数从业者开具终身禁业通知书属于严厉行政处罚，一方面，反映相关人员造成损失危害较严重;另一方面，反映国内监管部门对金融违法违规行为零容忍。

　　相较于警告、罚款、取消任职资格等处罚，终身禁业对银行员工的影响较大，一定程度上也对银行声誉有所影响。

　　谈及后续监管处罚趋势及建议，廖鹤凯认为，终身禁业会常态化，后续监管的处罚力度不断强化的趋势明显，且专业化持续提升，更加强调系统化“一盘棋”统筹管理，不断压缩制度套利空间，监管工作日趋细化，对具体的业务违规细节把握充分。且对以往的违规事项的回溯与纠偏，处罚追究责任既对事也对人。

　　为避免上述情况发生，廖鹤凯建议，银行要加强内部控制和风险管理、定期组织内部培训和考核以增强员工内控意识、建立有效的奖惩机制、制定详尽的合规手册并定期更新、加强与监管部门的定期沟通和协作等，以避免贷款违规事件的发生，确保银行业务的合规、稳健发展。

责任编辑：李静