“外卡降费”如期而至

　　本报综合报道 外卡刷卡费率下调终于如期而至。

　　境外银行卡刷卡手续费较高一直是优化外卡受理环境的难点之一。近期，维萨、万事达等国际卡组织推动相关降费措施落地，银行也纷纷跟进调整，外卡受理环境逐渐发生新变化。

　　那么，“外卡降费”落地有何利好?将对支付服务水平带来哪些影响?

　　“外卡降费”已经完成

　　央行数据显示，2023年末我国移动支付普及率高达86%，是全球移动支付普及率最高的国家。然而，海外的支付使用习惯依然以刷卡为主，现金使用广泛。有人说，这就好像是国内和国外形成了一道反向的“数字鸿沟”。随着支付便利化行动的有序推进，这道鸿沟也在逐渐弥合。

　　银行卡是国际通用的支付方式，提升卡基支付水平是对接国际、弥合国内外支付习惯差异的重要抓手。

　　3月发布的《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》(下称《意见》)提出，切实改善银行卡受理环境。《意见》发布后，相关部门密切合作，多地出台相关方案，围绕“食、住、行、游、购、娱、医”划定重点商户，共同推动改善外卡受理环境。

　　然而，在银行卡受理环境改造的过程中，外卡刷卡手续费较高一直是待解决的难题。与我国消费者习惯使用的移动支付方式不同，在不少国家，“卡”依然是支付主体，现金使用广泛。

　　消费者每在商户刷一次银行卡，商户都要支付一笔手续费。在我国，刷国内银行卡，商户支付的手续费一般是交易金额的0.6%左右，而刷境外银行卡的手续费则在2.5%至3%左右。由于外卡费率相对较高，境内商户不愿意支付高额的跨境刷卡手续费，这也是此前境外人员来华消费不便的原因之一。这直接影响商户受理外卡的积极性。

　　为了鼓励支付服务主体与国际卡组织协商降低手续费费率，引导收单机构切实将手续费优惠传导至商户，降低商户外卡受理成本，早在2023年底，中国支付清算协会就组织相关会员单位围绕主要国际卡组织降费情况、商户费率传导情况、“外卡内用”存在的主要问题困难进行调研，探讨优化外卡受理费率方案。

　　近期，中国支付清算协会发布相关倡议，引导各支付服务主体将国际卡组织费率优惠全部传导至商户，切实降低外卡受理成本，得到行业各方响应。

　　据了解，维萨、万事达已发布降费通知，根据国际卡组织规则，收单机构也会相应下调除部分特定行业外商户外卡手续费。目前，主要商业银行特定行业外的商户外卡手续费率已降至1.5%左右。

　　另外，国内收单机构已基本于6月底完成降费工作，下调了除部分特定行业外的商户线下刷卡交易手续费。

　　工行、建行、农行、中行、交行等多家银行也已响应降费通知，并表示“把费率优惠全部让渡至商户，切实降低商户受理外卡成本，更好地完善外卡受理环境，提升境外来华人士支付便利性”。

　　地方金融机构积极响应

　　外卡手续费往往由国际卡组织、收单方、发卡方等参与方共同分配，降低商户的外卡受理成本离不开各方协同发力。

　　上海市人民政府在工作安排中表示，发布2024版离境退税商店购物指南，推选出首批14家“国际友好商场”，为游客提供行李寄存、外卡支付、离境退税及双语服务等，进一步提升外卡受理支付便利度。

　　随着广州“中国进出口商品交易会”、大连“夏季达沃斯”等大型中外交流活动的举办，便利外籍人士来华支付的工作经验越来越丰富、成效越来越显著。优化支付服务深入推进，从倡议提出、工作细则出台到如今已进入深化落实阶段。

　　人民银行贵州省分行指导中国工商银行贵州省分行不断提升贵阳龙洞堡国际机场支付服务中心服务质效，发挥机场口岸作为境外来宾支付服务“第一触点”的作用。目前，机场内96%的商户可受理外卡并张贴了受理标识，境外来宾可在机场享受外卡刷卡、外卡取现、现金支付等多元化多场景支付服务体验。

　　人民银行内蒙古自治区分行此前披露，已按照“重点优先”“先易后难”“能开尽开”的原则，持续推进境外银行卡受理设备软硬件改造，并主动减免商户外卡刷卡手续费率，提升商户外卡受理意愿。

　　需各方探索支付便利化“解决之道”

　　博通咨询首席分析师王蓬博表示，优化支付服务工作开展以前，中小商户高频场景中，卡基类受理情况不佳，商户受理外卡刷卡的手续费普遍在2.5%—3%左右，与境内标准类商户6‰的手续费存在较大差异，彼时，需要各方探索出一条解决之道。

　　从长远考虑，如何持续地调动商户提高受理积极性是关键，这需要整条支付产业链上的机构共同努力，降低商户的机具布设和受理成本，包括但不限于免除商户保证金、共同承担高于内地支付标准的手续费等。

　　正如业内人士的建议，已有地区对提高商户积极性进行先行行动。《海南省关于提升境外人士支付服务便利性奖励实施细则》明确，海南将对收单机构在2024年1月1日至2025年12月31日期间(以收单机构与商户签订协议时间为准)新增或更换开通外卡受理功能的POS机，每台设备按采购成本价格的50%给予财政资金补贴，每台设备补贴金额不超过400元。

　　优化外卡支付的下一步动作，Visa中国区总裁尹小龙表示，已推行三大措施进一步改善境内受理环境。Visa将继续与收单机构合作，优化当前POS机收单业务流程，改善收银员和消费者支付体验;引入创新受理工具，帮助商户快速开展外卡收单业务;同时，积极响应成本调整政策，降低中小商户外卡受理成本。

　　另外，在资深信用卡研究人士董峥看来，费率下降是一个全球趋势，这倒逼卡组织模式要有所改进。在移动互联网普及前，卡组织的优势在于全球化的受理网络，保证持卡人能实现“一卡走天下”。但在移动互联网时代，商家、用户和整个收付款体系都在发生变化，卡组织也需要思考如何拥抱这种变化。

责任编辑：李静